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Indemnisation d’assurance : valeur de reconstruction et valeur à neuf

Mercredi 24 juillet 2013

En cas de sinistre dans une habitation, la compagnie d’assurance envoie généralement son expert pour constater et évaluer les dégâts. L’assurance réalise ensuite une proposition d’indemnisation sur la base de l'estimation des dommages subis sur les biens et par rapport à leur valeur au jour du sinistre. L’indemnisation dépend également du type de contrat souscrit.

 

 

Indemnisation d’assurance : valeur de reconstruction

Concernant l’indemnisation des sinistres, les contrats d’assurance mentionnent généralement deux types d'indemnisation : valeur de reconstruction et valeur à neuf.

La valeur de reconstruction se calcule à partir de la valeur du bien à neuf à laquelle on retranche un critère de vétusté et de dépréciation. Cette décote vétusté est fonction de l’état d’usure du bien et de son ancienneté.

Ce type de contrat est bien sur moins cher. Cependant, il est moins intéressant en cas de sinistre puisque les assurés doivent payer une partie des réparations correspondant au taux de vétusté appliqué par l’assurance. Entretenir régulièrement sa maison aide à faire baiser ce taux de vétusté, à condition bien sûr de disposer de factures. Car une fois brûlée, une maison bien entretenue ne se distingue, bien sûr, pas d’une autre !

 

Indemnisation d’assurance : valeur à neuf

Le contrat d’assurance d’indemnisation en valeur à neuf est bien sûr plus cher. Il est cependant plus intéressant pour les assurés en cas de sinistre, puisque le montant de l’indemnisation est calé sur la réalité des coûts de reconstruction réels.

L’assuré est indemnisé en deux temps. Avant les travaux il ne perçoit qu’une indemnisation équivalente à la valeur de reconstruction, vétusté déduite. Puis, une fois les travaux effectués, il sera remboursé du complément, à concurrence des dépenses réelles.

Si les travaux ne sont pas réalisés dans un délais de 2 ans, l’assurance peut refuser de donner cette seconde indemnisation à l’assuré.

Une habitation ayant un taux de vétusté trop important, (supérieur à 20 ou 30%, en fonction des assurances), peut se voir refuser l’indemnisation en valeur à neuf et le sinistre sera indemnisé en valeur de reconstruction, vétusté déduite.

 

Faire appel à un expert régleur de sinistre indépendant ou expert d’assuré, en cas de désaccord avec l’assurance

L’inspecteur régleur de sinistre est mandaté par l’assurance pour évaluer les dégâts subis. Son avis est malheureusement souvent orienté en faveur de l’assurance. Si l’indemnisation proposée par votre assurance ne vous parait pas couvrir les dommages subis, vous pouvez faire appel de votre côté à un expert régleur de sinistre indépendant, afin qu’il effectue une deuxième estimation des préjudices subi ou contre-expertise, appelée expertise d’assuré.

 

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